马云9年前的一句话应验了,改变银行
2017-08-24 09:06:26
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2008年岁末,马云有一句豪言壮语:如果银行不改变,我们就改变银行。

当时几乎所有的评论都认为,马云是十分狂妄的。可时过境迁,如今来看,马云兑现了他的豪言。五大国有银行相继与互联网金融科技企业签订合作,金融产业竞争格局已经发生重构。

继阿里与建行、京东与工行、百度与农行、腾讯与中行签署合作协议之后,8月22日,苏宁控股集团、苏宁金融服务有限公司与交通银行在上海签署《智慧金融战略合作协议》,双方将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域开展合作。

至此,中国五大银行巨头与互联网金融科技公司之间的关系全部发生了转变。中国国有五大行被互联网金融科技公司“瓜分”完毕。相比几年前的敌对关系,可谓“相逢一笑泯恩仇”。


银行为什么放下身段?

中国国有五大银行,在半年内与互联网企业完成两两配对合作,说实话速度是十分惊人的。回想3月份阿里与建行签合作的时候,多数的评论都是不看好的,甚至有评论是站在银行角度说建行是“叛徒”。但很快,风向逆转。仿佛整个金融产业在向互联网的航道上迁移。

仅仅4年之前,当时互联网金融业态已经进入野蛮生长的末期,各种监管政策开始从无到有,逐渐明朗化。彼时,银行巨头们在与互联网金融企业的多轮较量中其实早就看出了自己在互联网金融业务、商业模式、互联网信息技术等方面的可为和不可为的范畴。

也是那个时间前后,银行巨头在向互联网流量要市场,市场定位中也逐步加入了互联网金融的相关业务场景、理财场景、消费场景等内容,希望从互联网金融企业那里取到经,并寄希望能成为其利润增长、业务拓展的下一个版图。

但是,这不是一个明智的做法。作为传统金融企业,银行有它固有的属性和自己在商业上的边界。其有限的资源不可能在短时间之内分一部分出去,在广阔的互联网金融产业中厮杀并有所得。更何况,互联网公司手中的用户数据、交易数据、技术壁垒等,是其多年来通过商业模式运作积累并不断优化后建立起来的传统银行不具备的优势,是银行在其业务界限内无法达成的。

至于,银行这些年面临的营收降低、利润增长放缓等内忧,外资银行借助金融自贸区这个跳板的下一步动作即将带来的影响等外患,让银行不得不尽快做好准备。

因此,借助互联网公司的核心技术能力,完成自身的业务升级、改变用户服务体验,将智慧金融、人工智能、大数据等融入到自身业务中,进而获得更大的增长空间和价值等成为现阶段的关键。


形成独有的定位才能实现价值

整体而言,银行与互联网金融企业之间的合作是优势互补、强强联合。但是,不同的银行与互联网企业之间的合作是有其独有定位的,有大方向上的雷同,更关键的是在具象上的聚变。

阿里在用户支付方面具有优势,用户数量也大,支付入口接入能力强。阿里与建行的合作,主要是蚂蚁金服帮助建行推进信用卡线上业务,让建行的信用卡业务覆盖支付宝数亿用户。

京东在客户资源、物流和电商领域见长,可拓展更多的业务内容。与工行合作将在金融科技、零售银行、消费金融等诸多领域展开合作。

百度技术优势明显,在大数据、算法方面可以为银行提供支持。所以它与农行合作,主要是数据与算法在金融服务中的探索与应用。

腾讯技术和用户规模占有优势,在大数据和人工智能方面可提供支撑。所以腾讯与中行则将重点放在云计算、大数据、区块链和人工智能方面。

苏宁智慧零售发展迅速有成效,所以与交行的合作将围绕智慧零售发展,打造金融业务服务实体经济、服务智慧零售发展。

不难发现,虽然都是传统银行与互联网金融科技公司的合作,但落地内容上仍有很大的差异。究其原因在于,互联网金融业经过几年高低起伏的发展,各自形成了鲜明的标签和市场定位。

阿里、百度、京东、腾讯、苏宁,这些企业的产品创新能力、大数据和互联网运营能力等恰是传统银行转型所需,是传统金融在互联网思维和创新业务方面所需要的。但优势和特长并不具备普适性,需要跟银行未来发展走向和竞争点有足够好的匹配度才行。

所以,每一家银行与互联网巨头企业的合作,都会带来金融行业某一个层面竞争格局的重构。但同时,也都会对新的商业领域产生深远的影响。


传统银行真的会消失

我们再提一下马云那句话,“如果银行不改变,我们就改变银行”。

现在看来,银行正在被互联网企业改变,随着五大行的示范作用,相信越来越的银行会拥抱互联网企业,加入到互联网企业奠定的新商业模式下。接下来,整个金融行业的利益和商业模式或许将会重组。当整个重组过程完成后,传统银行将会是什么角色呢?

关于传统银行,麦肯锡的一个数据认为,到2020年的时候,美国的传统银行将失去35%的市场份额。而到2030年的时候,传统银行将会消失。如果从现在五大行与互联网巨头的合作内容上来看,传统银行真的会消失。它会随着银行业务内容和服务方式的转变逐渐改变商业服务模式。现有的比如ATM、比如遍布街道的网点都将逐步消失。

为什么如此?这是产品创新导致的。稍早几年,对于银行来说,手机支付、大数据,这些都是新鲜事物,所以,银行开始的时候是不屑的,也完全看不懂互联网企业之间烧钱式的争斗。但是在互联网金融领域,这是一个司空见惯的事情,是一个靠烧钱能够换来的可观未来市场。

未来,传统银行的所有业务都将在互联网的作用下溶解掉。不再是存取款和企业借贷的地方,这些传统的服务内容都会迁移到网络上,成为数据化的网络银行,银行需要做的是加大对数据的专业化管理,向金融科技、金融数据化的方向转变。

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